课程介绍

9.2 传统型人寿保险

9.2.1 定期寿险

　　定期寿险又称死亡保险，是保险人在一定期限内提供死亡保障的一种人寿保险。所有的定期寿险产品都有一个确定的保障期限，这个期限叫做保险期间，如1年、5年、10年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。定期寿险只是对在保险期限内死亡的被保险人承担给付保险的期责任。保险金的给付必须同时满足下列两个条件：① 被保险人在保险期间内死亡；② 被保险人死亡时保单仍然有效。如果保险期满后被保险人仍然存活，投保人可以续保；如果不再续保，则保单期满时，公司的保险责任即告终止。
除了长期性定期寿险，定期寿险保单通常没有现金价值，即属于非储蓄性保单。定期保险的特点在于：
（1）可以更新或展期。许多1年、5年和10年的定期寿险保单规定，保险单所有人具有可以更新或展期的选择权，即在保险期满时可以延长保险期限，不必提供可保性证据，但通常续保的期限有一定的限制，被保险人续保时的年龄也有一定的限制。
（2）可转换性。很多定期寿险都可以进行转换，即允许保单持有人将定期寿险转换成为终身保险或其他等额的寿险而无须提供可保性证明。通常，定期寿险的可转换期较保单有效期要短。
（3）生命表的选择性。寿险公司使用的经验生命表通常有3种：选择生命表、终极生命表和综合生命表，许多寿险公司通过生命表的可选择性，开发出更具竞争性定期寿险，这种寿险的竞争性主要表现在费率上。
定期寿险的种类有以下几种：
（1）普通定期寿险。普通定期寿险指一般的、没有特别规定的定期寿险。
（2）可转换定期寿险。此种保险的保险期限多以被保险人不超过60周岁为限，投保此险得到定期寿险保障外，还可以得到保证可保的权利，被保险人在可转换期内不会因健康状况的变坏等而失去按标准风险投保的资格。
（3）可转换及自动续期的定期寿险。这种保单的保险期限一般都是5年，保险人每5年将自动给保单续期，直到被保险人75周岁为止。每次续保无须被保险人出示任何健康证明，但保险费率将根据被保险人当时的年龄重新调整。另外，保单持有人在保单有效期间有权要求保险人将此保单转换成终身寿险或两全保险，且无须出示任何关于被保险人的健康证明，但通常规定此转换权必须在被保险人年满65周岁前行使。
（4）家庭收入保险。这种定期寿险可单独投保也可作为终身寿险或两全保险的附加险投保，它保障被保险人在一定年龄前（如60周岁）给家庭带来的经济收入，因为被保险人对家庭提供的未来经济收入随年龄的增长而减少，所以这种定期寿险的保额是逐年减少的，当被保险人60岁时保额变为零，保单终止。
（5）递减型定期寿险。递减型定期寿险是为分期偿还的贷款合同和分期付款的购货合同而设置的险种，一般可单独投保，保险期以合同期限为限，保险费率是均衡费率，保险金额随债务的偿还而减少，在保险有效期内，如果被保险人死亡，债权人就向保险人索取被保险人未还的款项。
定期寿险以其费率低、保障大等优点越来越受到人们的重视，许多国家定期寿险保单销售都呈上升趋势。定期寿险在下列几方面的作用是其他险种无法取代的：
（1）定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买。例如，刚结婚并有了孩子的年轻夫妇。
（2）保证被保险人将来的可保资格。这可以通过购买自动续期的保单来实现。
（3）作为终身寿险或两全保险的补充。缴付同样保险费可以购得比终身寿险和两全保险的保险金额高许多倍的定期寿险，因而定期寿险可以用来补充终身寿险或两全保险的保险金额不足。
（4）作为信用的保证手段之一。许多债权人愿意接受债务人的定期寿险单为附加的担保品。
定期寿险的局限性主要体现在：
（1）保险期限届满时，被保险人可能因为其身体状况或经济原因以致无法购买新的保单，继续获得保险的保障。
（2）除了长期性定期寿险，通常定期寿险保单不具有现金价值，没有储蓄功能。

9.2.2 终身寿险

　　终身寿险是保险期间不确定，保险人向被保险人提供终身死亡保险保障的一种保险。终身寿险保额通常保持不变，除非保单有特约条款允许在一定情况下进行调整，如按物价指数调整，分红型的终身寿险可通过分红使整个给付额会不断增长。大多数终身寿险的保费采取均衡形式，但如果保单另有规定也可以采取非均衡形式。
终身寿险的基本形式有以下几种：
（1）普通型终身寿险。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险，采取均衡费率，提供终身保障，并在保险单失效时退还现金价值。
（2）限期缴费的终身寿险。缴付保险费的期限可以用年数或被保险人所达到的年龄来表示，其两种极端的形式即趸缴终身保险和终身缴费的普通型终身寿险。
（3）保险费可以调整的终身寿险。它是普通终身寿险的一个变种，在起初的几年内，年保险费低于普通终身寿险单的年均衡保险费，此后高于年均衡保险费，也可以使用其他保险费调整方式。
（4）利率敏感型终身寿险。传统的终身寿险通过分红将利率风险及死亡率风险的一部分转嫁给保单持有人，这种终身寿险根据当前的投资收益以及死亡率状况，通过保单现金价值的调整将利率风险及死亡率风险的一部分转嫁给保单持有人，使得实际经营结果与保单预计结果的差异得到补偿。
（5）联合型的终身人寿保险。虽然绝大多数人寿保险单只承保一个人的生命，但在理论上一份人寿保险单可以承保任何人数的生命，当一份人寿保险单承保两个或两个以上人的生命时，就称之为联合人寿保险单，联合人寿保险单可以使用终身寿险、两全保险或定期寿险方式承保，但经常使用终身寿险方式。
此外，终身寿险还有费率优惠的大额终身寿险、可以调整的终身寿险、万能寿险、变额寿险等创新型品种。

9.2.3 两全保险

　　两全保险又叫生死合险，是既提供死亡保障，又提供生存保障的一种人寿保险。两全保险中的死亡给付对象是受益人，而期满生存给付的对象是被保险人。因此，两全保险是死亡保险和生存保险的综合，与终身寿险的区别是保险有一定期限，其年均衡保险费要高于终身寿险。从数学的概念上看，两全保险的保险人提供两种承诺：一是若在保险有效期内被保险人死亡，则向其受益人支付保单规定数额的死亡保险金；二是若被保险人生存至保险期满，则给付生存保险金。因此，两全险中的两个要素即均衡的定期寿险与生存保险合在一起，构成了两全保险的保障。从经济学的角度看，两全险可以分为两个部分：保额递减的定期寿险及保额递增的储蓄性保险。储蓄部分的价值，保单持有人可以通过退保及保单贷款获得，递增的储蓄部分与递减的定期寿险部分相结合，恰好等于保单规定的保额。
两全保险一般按保险期限分类，期限可以是10，15，20，25，30年或更长时期，或者把期限安排到某一年龄为止，如60，70岁。保险费通常在整个保险期内按年、半年、季或月缴付，也可以限期缴清。除了标准的两全保险单外，还有其他一些种类的两全保险单，如“退休收入”保险单，即对被保险人生存的给付金额大于保险单面额，而对被保险人死亡的给付金额是保险单面额或现金价值，以金额高的为准；“半两全保险”，即对被保险人生存给付金额只有死亡给付金额的一半；“子女两全保险”等。
两全保险的作用主要体现在下列方面：
（1）作为一种储蓄手段。期满生存给付金实际上是通过现金价值的积累来完成的。
（2）作为提供养老保障的一种手段。这也是通过生存给付来实现的。
（3）作为为特殊目的积累一笔资金的手段。例如，两全保险可以为子女教育目的积累一笔资金。

9.2.4 年金险

　　年金保险是指保险人承诺在一个约定时期或所指定人的生存期做一系列的定期支付，该定期支付可以按年、半年、季度、月支付，分期给付期限间隔一般不超过一年（含一年）。如果支付是取决于人的生存，就称之为生存年金，生存年金可以是定期的（支付一个固定时期或者支付到年金受领者死亡时为止，以两者先发生的为准），也可以是终身的（支付到年金受领者死亡时为止）；反之就是确定年金，即在约定时期内支付年金。如果年金受领者在未满期前死亡，则把剩余年金支付给其受益人。
与死亡保险不同，参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、预期寿命长的人，因此无论团体投保还是个人投保，一般不需要进行体检，凡年龄在65周岁以下的居民，均可作为年金保险的被保险人。
目前较为常见的年金保险有以下几种。
1．按被保险人的人数分类
（1）个人年金。个人年金是以一个被保险人生存作为支付年金条件的年金保险。
（2）联合年金。联合年金是以两个或更多的被保险人均生存作为支付年金条件的年金保险，即支付至数个被保险人中出现第一个死亡时止。
（3）最后生存者年金。最后生存者年金是以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金支付条件的年金保险，即支付至所有被保险人均死亡时止，同时支付金额不变。
（4）联合及生存者年金。联合及生存者年金是以两个或两个以上的被保险人中至少尚有一个生存作为年金支付条件，同时支付金额随着被保险人的生存人数减少而调整的年金保险，即年金支付至所有被保险人均死亡时为止，但生存支付金额根据被保险人生存人数而调整。
2．按保险费缴付方式分类
（1）趸缴年金保险。也就是一次性缴清所有保险费的方式购买年金保险。
（2）期缴年金。也就是用分期缴费的方式购买年金保险，缴费截止日在给付日之前。
3．按年金开始给付的日期分类
（1）即期年金。它必须用趸缴保费方式购买，保险人在合同生效后即行给付第一期年金。
（2）延期年金。延期年金是在隔了一定时期后才开始给付年金，这个一定时期必须比一个给付间隔期长，延期年金可以用趸缴保费方式购买，也可以用分期缴费方式购买。
4．按给付方式分类
（1）终身年金。年金受领人自年金给付日起一直领至死亡时为止。
（2）最低保证年金。最低保证年金分为两种：一种是确定给付年金，即规定一个最低保证给付年数，在规定期间内，无论被保险人生存与否均可得到年金给付。若被保险人在领满固定年金后仍生存，可继续领取年金直至身故。另一种为退还年金，即当年金受领人死亡而其年金领取总额低于年金购买价格时，保险人以现金方式一次或分期退还差额。
（3）定期生存年金。定期生存年金是指年金的支付以一定的年数为限，如被保险人一直生存，则给付到给付期满；若被保险人在规定的期限内死亡，则年金给付立即停止，即年金给付停止以生存期满或死亡谁先发生为止。
5．按年金给付金额是否变动分类
（1）定额年金。给付金额是固定的，如果是即期年金，保单中列明定期给付的年金金额；如果是延期年金，保单中则列明按年龄和给付期分类的每千元积累价值保证给付的年金金额。
（2）变额年金。在变额年金保险中，保险人支付的年金金额与保险人资金运用状况紧密联系，其特点在于保险费交付方式的灵活性和投资选择的多样性，具体表现为有多种基金可供选择，通常包括一个独立账户选择权，投资风险由投保人承担。
由于年金保险较好地解决了社会生活中高龄者生活安定的问题，世界各国对年金保险都十分重视。具体来说，年金保险在以下一些方面发挥着积极的作用：
（1）提供晚年生活保障。用年金保险的方式提供老年生活保障至少有两大优点：一是可以降低保费，提高老年生活水平。因为年金收入中不仅包括了投保人交付的本金及其利息，而且还包括了生存者的利益。二是用于养老所需的年金保险一般支付周期为月，每月支付一定年金额，保证生活需要，可避免老人的浪费或使用不当，造成最后年月中生活无保障的局面。
（2）建立子女教育基金。这种类型的年金保险一般支付周期为年，给付期为子女教育期间，并且一般都附加了意外伤害或死亡保险。
（3）具有现金价值。因此有人也把年金保险作为一种安全投资的方式，而且还可获得税法上的优惠。