1．机动车辆保险的概念
机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，在国外称为汽车保险。目前，世界上汽车保险的保费占非寿险保费收入的60%以上，我国机动车辆保险的保费在2006年占财产保险保费收入的70%以上，成为第一大险种。
  2．机动车辆保险的对象
在我国，机动车辆保险的对象是经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆，包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机车以及特种车等。
机动车辆根据其使用性质可以分为营业性车辆与非营业性车辆；根据车辆的产地可以分为进口车辆与国产车辆；根据车辆的所有权可以分为公有车辆与私有车辆；根据车辆的种类可以分为汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机动车以及特种车等。
机动车辆保险的保险标的因险种不同而不同。车辆损失保险的保险标的是各种机动车辆；第三者责任保险的保险标的是保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产直接损失而依法应负的赔偿责任。
  3．机动车辆保险的特点
机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险赔偿中通常规定有绝对免赔偿额（率）；机动车辆保险的续保有无赔款优惠。

6.1.2 机动车辆保险的险种

　　 1．交强险
机动车交通事故责任强制保险（简称交强险），是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车辆交通事故责任强制保险条例》规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成第三者的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险制度于2006年7月1日起实行。
交强险主要承担的是广覆盖的基本保障，对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险及其附加险，使自己具有更高的保险保障水平。
2．基本险
机动车辆保险的基本险在2007年4月1日以前分为车辆损失险和第三者责任险，在此后保监会将全车盗抢险也列为可以单独购买的险种。
（1）车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成保险车辆本身损失，保险人依照合同的规定给予赔偿的一种保险。
（2）第三者责任保险所承保的是在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶员在使用车辆过程中，发生意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的相应的民事赔偿责任，保险人按照我国道路交通事故处理办法的规定和保险合同的约定给予赔偿。
（3）全车盗抢险承保机动车辆（含挂车）全车盗窃、被抢劫或被抢夺，经县以上公安部门立案证实，满3个月未查明下落的损失。此外还承保保险车辆被盗窃、被抢劫或被抢夺期间受到损坏或车上零件或附属设备丢失，需要修复或重置的费用。
3．附加险
为了满足被保人对汽车有关的其他风险的保障要求，保险人常提供多种附加险供投保人选择。附加险不能单独投保，必须在汽车损失险和第三者责任险的基础上进行选择投保。
（1）车辆损失险的附加险有玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险等。
（2）第三者责任险的常见附加险有车上责任险、无过失责任险和车上货物掉落责任险等。
（3）不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有投保了车辆损失保险和第三者责任保险的基础上才能投保不计免赔特约险。该附加险仅对基本险的免赔额进行赔偿，对于附加险所规定的免赔额不予负责。

6.1.3 机动车辆保险的保险责任范围

　　 1．交强险的责任范围
（1）在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：
— 死亡伤残赔偿限额为50 000元；
— 医疗费用赔偿限额为8 000元；
— 财产损失赔偿限额为2 000元；
— 被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为10 000元；无责任医疗费用赔偿限额为21 600元；无责任财产损失赔偿限额为400元。
死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。
医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。
（2）垫付与追偿。被保险机动车在下面的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
— 驾驶人未取得驾驶资格的；
— 驾驶人醉酒的；
— 被保险机动车被盗抢期间肇事的；
— 被保险人故意制造交通事故的。
对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。
2．车辆损失险的责任范围
（1）意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失。保险人所负的保险责任的具体内容如下：
1）碰撞事故。碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。通常包括两个情况：一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失；二是保险车辆所装货物与外界物体的意外撞击造成本车损失，这时车辆与货物视为一体。例如，保险车辆碰撞他车或他车撞击本车；保险车辆撞上树木、电线杆或房屋；保险车辆在停车场停车后退时撞坏了挡泥板；突然开门，碰坏车旁另外一辆车等都属于碰撞责任事故。一般因碰撞责任所造成的损失，除驾驶人的故意行为外，无论驾驶人有无过失（明确除外者不在内），保险人均负责赔偿。
2）非碰撞事故。非碰撞事故分为自然灾害和意外事故两类。
自然灾害一般包括雷击、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡，以及载运保险车辆的渡船遭受自然灾害，但只限于驾驶人随车照料者。
意外事故包括倾覆、火灾、爆炸、坠落以及外界物的倒塌或坠落等。
（2）合理的施救、保护费用。这是指保险车辆在发生保险事故时，被保险人为了减少车辆损失对保险车辆采取的施救、保护措施所支出的合理的费用。但此项费用的最高赔偿金额以保险车辆的保险金额为限。
3．第三者责任保险的责任范围
机动车辆第三者责任保险的保险标的是一种民事责任，即保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
合同中的机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（以下简称被保险机动车），但不包括摩托车、拖拉机和特种车；第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。
4．交强险、车辆损失险、第三者责任保险的责任免除
（1）交强险的责任免除，下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：
1）因受害人故意造成的交通事故的损失。
2）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失。
3）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。
4）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
（2）车辆损失险的责任免除。我国各家保险公司规定的车辆损失险的除外责任有所不同，但一般主要包括以下几个方面：
1）不可抗拒因素造成的车辆损失责任。
— 地震造成的损失；
— 战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、恐怖主义、政府征用。
2）车辆自身原因导致的车辆损失责任。
— 自然磨损、锈蚀、故障、轮胎单独损坏；
— 保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；
— 自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；
— 玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕。
3）驾驶员责任。
— 人工直接供油、高温烘烤造成的损失；
— 两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；
— 遭受保险责任范围内的损失后，未经过必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；
— 被保险人或者非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆；
— 驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；
— 没有驾驶证、行驶证；
— 驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆。
4）其他责任。
— 竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；
— 保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通信及其他各种间接损失；
— 因污染引起的各种损失；
— 因保险事故引起的各种精神损害赔偿；
— 保险车辆全车被盗窃、被抢窃或被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失；
— 其他不属于保险责任范围内的保险车辆的损失和费用；
— 未按书面约定履行缴纳保费义务；
— 除本保险另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核准的行驶证和号牌，或未按规定检查或检验不合格。
（3）第三者责任保险的免除责任。
1）被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
— 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
— 被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；
— 被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
2）下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：
— 地震；
— 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
— 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；
— 利用被保险机动车从事违法活动；
— 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；
— 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；
— 驾驶人有下列情形之一者：
— 无驾驶证或驾驶证有效期已届满；
— 驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；
— 实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；
— 持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；
— 使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶 营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；
— 依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。
— 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；
— 被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；
— 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；
— 被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿：
— 被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失；
— 精神损害赔偿；
— 因污染（含放射性污染）造成的损失；
— 第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
— 被保险机动车被盗窃、抢劫或抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；
— 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；
— 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。
4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。

6.1.4 机动车辆保险的保险期限,保险金额和赔偿限额

　　1．保险期限
保险期限是指保险人为被保险人提供保险保障的起止日期，又称为保险期间或保险合同的有效期间。机动车辆的保险期限通常是1年，自保险单载明之日起，到保险期满日24时止。对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，保险人按照保险单上约定的时间承担保险责任。保险期满续保需另行办理投保手续。
2．保险金额
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金额的最高限额，简称保额，机动车保险一般采用不定值保险的方式进行投保。车辆损失险的保险金额是保险人对投保车辆损失险的机动车辆，在发生保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失时，给予赔偿的最高金额。车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式协商确定，保险人根据保险金额的确定方式承担相应的赔偿责任。
（1）按新车购置价确定。新车购置价是指保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。
（2）按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指同类型车辆的新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。但最高折旧金额不超过新车购价的80%。车辆使用年限按每满1年扣除1年计算，不足1年的部分，不计折旧。规定使用年限按国家有关规定执行。折旧计算公式为
实际价值=新车购置价′[1-已使用年限?规定使用年限]
或=新车购置价×[1-已使用年限′年折旧率]
（3）由投保人与保险人协商确定。采用这种方法确定保险金额时，保险金额不得超过同类型新车购置价。如果超过，其超过部分无效。
如果投保人将保险车辆另行加装的新增加设备与保险车辆一起向保险人投保，就必须列明新增加设备明细表及价格。新增加设备的保险金额在实际价值内由投保人与保险人协商确定，新增加设备的实际价值为其投保时的市场价格。
保险金额=新车购置价+新增设备的实际价值
3．第三者责任险的赔偿限额
赔偿限额是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿的最高限额，也是保险人计算保险费时所需考虑的因素。第三者责任险的每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定，投保人和保险人在投保时可以根据不同车辆的类型，自行协商选择确定第三者责任险每次事故的最高赔偿限额。
挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车与主车所承担的赔偿金额之和，不得超过主车的赔偿限额。
4．附加险的保险金额或赔偿限额
（1）车上责任险的赔偿限额可以按车辆的座位或吨位来确定。
（2）无过失责任险一般分为两个档次（5万元和10万元）确定赔偿限额。
（3）车辆停驶损失险按双方约定的赔偿天数和日赔偿金的乘积来确定赔偿限额。
（4）自燃损失险的保险金额由双方协商确定，但最高不得超过保险车辆的实际价值。
（5）新增设备损失险的保险金额按新增设备的购置价确定。
（6）车载货物责任险的赔偿限额由双方协商确定。
（7）玻璃单独破碎险的保险金额由双方在协商的基础上，自愿选择按进口玻璃或国产玻璃确定。
（8）不计免赔特约保险的赔偿限额以车辆损失险和第三者责任险的免赔额（率）为限。

6.1.5 保险费的计算与无赔偿优待

　　 1．机动车辆损失保险的保险费的计算
按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数/排量/功率、车辆使用年限所属档次查找基础保费和费率：
车辆损失保险费=基础保费+（保险金额′费率）
例6.1 假定某5辆家庭自用汽车投保车损险，车龄为1年以下，保险金额为10万元。在费率表上查得对应的基础保费为539元，费率为1.28%，则该车辆的保费=539+10万元′1.28%=1 819（元）。
2．第三者责任保险的保险费的计算
第三者责任保险的保费是一种固定保险费，一般根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿险额档次从费率表中查出其保险费收费标准。
我国机动车辆第三者责任险的固定保险按不同车辆种类和使用性质对应的第三者责任险每次最高赔偿限额确定的，对于汽车的最高限额一般分为六个档次，即5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元至1 000万元以内。保险费按投保时确定的每次事故最高赔偿限额对应的固定保费收取。保费的计算方法是：
（1）当投保人要求投保的每次事故最高赔偿限额不超过100万元时：
保险费=固定保险费。
（2）当投保人要求投保的每次事故最高赔偿限额超过100万元时，其投保的赔偿限额应是50万元的整倍数，且最高不得超过1 000万元：
保险费=N′A′(1.05-0.025N)?2
式中，A为同档次限额为100万元时的第三者责任险保险费；N为投保限额/50万元
例6.2 某甲拥有一台非营业的上海别克轿车，现单独投保第三者责任险，赔偿限额为300万元，其中同档次限额为100万元的第三者责任保险的保费是1 820元。试计算保险费。
解：A=1 820（元）
N=300万元?50万元=6
保险费=N′A′(1.05-0.025N)?2
=6′1 820′(1.05-0.025×6)?2＝2.7′1 820
=4 914（元）
3．短期费率
如果保险期限不足一年，应按短期费率计收保费。短期费率一般分为日费率和月费率。采用日费率一般适用被保险人新置车辆的投保，其计算公式为：
应交保费=年保费′保险天数?365
4．无赔款优待
保险车辆在上一年度保险期限内，续保时可享受无赔款保险费优待。
（1）无赔优待的条件：保险期限必须满一年；保险期限内无赔款；保险期满前办理续保。
（2）无赔款优待金额一般为本年度续保险种应交保费的比例（一般是10%）。其计算公式为：
无赔款优待金额=该车辆续保险中本年应交保险费′优待比例
例6.3 某被保险人今年续保时应交保险费3 000元，在上一年保险期内没有发生保险赔款，今年续保时可获得的无赔款优待比例为10%，则，
无赔款优待金额=3 000元′10%=300（元）
（3）当被保险人投保车辆不止一辆时，无赔款优待按车辆分别计算。实施无赔款优待办法时应注意以下几个问题：
1）上年度保险车辆投保的车辆损失险、第三者责任险、附加险中任何一项发生保险赔款，续保时均不能享受无赔款优待。
2）不续保者也不得享受无赔款优待。
3）如果续保的险种与上年度不完全相同，无赔款优待则以险种相同的部分为计算基础；如果续保的险种与上年度相同，但保险金额不同，无赔款优待则以本年度保险金额对应的应交保险费为计算基础。
4）如果被保险人在续保时享受了无赔款优待，但事后发现上一保险期内发生过赔案或期满后补报赔案，应出具批单追回或在支付赔款时扣除已享受的无赔款优待金额。
5）从其他保险公司转来续保的车辆，无赔款优待应根据投保人提供的转保车辆上年度的无赔款有效证明确定。
6）凡发生以下这些情况的，不能享受无赔款优待：① 上一保险年限不足一年；② 在上一年保险期内发生赔案；③ 在上一年保险期内保险车辆发生所有权转移但未办理批改的；④ 保险期满后已脱保等。

6.1.6 机动车辆保险的承保与理赔

　　1．机动车辆保险的承保
（1）情况调查。保险人调查了解承保机动车辆的情况，以便确定采用合适的承保方式。承保新业务一般要了解的情况包括：
1）车辆本身及其维修情况和与之有关的风险。通常保险人要考虑车身、车型、维护状况、意外损失、火灾风险。如果加保盗窃险，还应考虑车辆被盗的可能。
2）车辆的用途和行驶区域。车辆的行驶区域的范围对承保风险程度有一定影响，同一类型的车辆，用途不同、风险程度也不一样，保险费率也就不同。
3）车辆的驾驶人。在承保机动车辆险时，对承保车辆的驾驶人主要应考虑投保人或驾驶人的年龄、视力、听力、四肢健康状况、驾车经验、驾车习惯、职业等因素。
4）驾驶人以往的损失记录。据此确定是否承保以及承保费率的高低。保险人可要求投保人必须在投保单上详细填具有关投保车辆以往的损失记录，一般为过去3~5年的记录。
5）保险人在续保时，发现投保车辆以往的损失记录不好，首先要查清原因，然后再确定续保条件。
（2）变更、批改与加费、退费。保险单在未到期前，投保人对原承保事项如有补充或变更的，可由投保人提出书面申请，经承保公司同意可以办理批改手续。一般投保人申请变更的内容包括：
1）由于车辆转卖、转让、赠送他人引起被保险人的变更。
2）保险车辆的危险程度发生增减；保险车辆的使用性质发生变更。
3）保险车辆数量增减；被保险人要求调整保险金额或赔偿限额，被保险人要求加保附加险。
4）保险期限发生变更以及其他变更事项。如果投保人或被保险人申请变更事项不涉及保险期限，其批改的保险届满日期，仍应与原保险单的期限相同。当有增减保险单的保险费时，应按未到期的天数比例计算加费或退费，同时在批单上做出批注。
5）如果投保人在保险责任开始前，要求解除合同，则应当向保险人支付保险费金额3%的退保手续费，保险人再退还保险费。其计算公式为
退还保险费=实收保险费-应收保险费′3%
6）如果投保人在保险责任开始后，要求解除合同，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。
2．机动车辆保险的理赔
（1）理赔程序。机动车辆保险的理赔程序为：接受出险通知、现场查勘、确定责任、登记立案、定损核损、计算赔款、核赔审批、分理单据、案卷归档支付赔款。其赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次赔偿结案。
（2）免赔率（额）的规定。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，计算赔偿金额时，保险人在每次保险事故的赔款中要扣除绝对免赔率（额）。例如，在交通事故中被保险人负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%，单方面肇事的绝对免赔率为20%。单方面肇事是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括自然灾害引起的事故。
（3）赔偿金额计算。保险车辆肇事后，经现场查勘或事后了解情况，并由被保险人提供保险单、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据，经审核无误后，保险人应按车辆损失险、施救费用、第三者责任险分别计算赔偿金额。保险人依据被保险人在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任。
保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，否则保险人有权重新核定，或拒绝赔偿保险车辆在保险合同的有效期内发生保险事故而遭受的损失或费用。保险人计算赔偿金额应遵循以下规定：
1）车辆损失险的赔偿金额计算。
① 全部损失。全部损失包括实际全损和推定全损。实际全损是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值的损失。车辆推定全损是指保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，尽管保险标的可能并没有全部灭失。
第一，保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值出险当时的实际价值计算赔偿金额。其计算公式为
赔偿金额=（实际价值-残值）′事故责任比例′（1-免赔率）
第二，保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，保险人则按保险金额计算赔偿金额。其计算公式为：
赔偿金额=（保险金额-残值）′事故责任比例′（1-免赔率）
此时的残值应按比例计算，残值=总残值′保险金额?实际价值。
保险车辆出险时的实际价值可按以下方式确定：第一，按出险时的同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价值合理确定。第二，按照出险时同类车型、相似使用时间、相似使用状况的车辆在市场上的交易价格确定。一般的计算方法是
实际价值=新车购置价′（1-年折旧率′已使用年限）
② 部分损失。部分损失是指保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。其赔偿金额计算的基本方法如下：
第一，如果保险车辆的保险金额是按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失时均按照实际修复费用赔偿。其计算公式为
赔款=（实际修复费用-残值）′事故责任比例′（1-免赔率）
第二，如果保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用，其计算公式为：
赔款=（实际修复费用-残值）′（保险金额?新车购置价）′事故责任比例′（1-免赔率）
③ 施救费。保险车辆损失最高赔款金额及施救费用分别以保险金额为限。施救费用仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。
第一，保险金额等于投保时新车购置价的，其计算公式为：
施救费用=实际施救费用′事故责任比例′（保险车辆实际价值?
实际施救财产价值）′（1-免赔率）
第二，保险金额低于投保时的新车购置价的，其计算公式为：
施救费用=实际施救费用′事故责任比例′（保险金额?新车购置价）
′（保险车辆实际价值?实际施救财产价值）′（1-免赔率）
2）第三者责任险的赔偿金额计算。保险车辆发生第三者责任事故时，按我国《道路交通事故处理办法》确定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。
第一，当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过赔偿限额时，其计算公式为：
赔款=赔偿限额′（1-免赔率）
第二，当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于赔偿限额时，其计算公式为：
赔款=应负赔偿金额′（1-免赔率）

　　 远洋船舶保险一般分为全损险和一切险两种。不同的险别，承保着不同的保险责任范围。
1．全损险的保险责任
全损险承保被保险船舶因遭受保险范围内的风险而导致的全部损失，包括实际全损和推定全损。全损险承保的保险责任范围是：
（1）海上风险。海上风险是指由海上自然灾害和意外事故构成的海上灾难，自然灾害包括恶劣气候、雷电、海啸、地震、火山爆发、洪水等，意外事故包括船舶搁浅、触礁、沉没、失踪、碰撞和触碰其他物体等。
（2）火灾或爆炸。
（3）来自船外的暴力盗窃或海盗行为。
（4）抛弃货物。
（5）核装置或反应堆发生的故障或意外事故。
（6）装卸或移动货物或燃料时发生的意外事故。
（7）船舶机件或船壳的潜在缺陷。潜在缺陷是指合格的验船师用正常的检验方法不能发现的瑕疵。这种缺陷通常是船舶在建造上的缺陷。
（8）船长、船员有意损害被保险人利益的行为。
（9）船长、船员和引水员、修船人员及租船人的疏忽行为。这里所指的租船人，不包括光船租船人。
（10）任何政府当局当防止或减轻因承保风险造成被保险船舶损坏引起的污染所采取的行动。
2．远洋船舶保险一切险的保险责任
船舶一切险除承保全损险责任范围内的风险所致被保险船舶的全部损失外，还负责因这些风险造成的船舶的部分损失，以及碰撞责任、共同海损分摊、救助费用和施救费用。一切险的承保范围要比全损险大，但承保的风险是相同的。一切险的保险责任范围如下：
（1）全部损失。全部损失包括被保险船舶由于遭受保险风险而造成的实际全损和推定全损。保险人对全部损失的赔偿以保险金额为限，并且不扣除免赔额。
（2）部分损失。部分损失是指被保险船舶由于遭受保险风险而造成的不属于全部损失的损失。保险人在保险金额的限度内负责船舶的部分损失，如果船舶在保险期限内连续发生两次或多次事故造成部分损失，尽管累计损失额超过保险金额，但只要每次损失额不超过保险单载明的保险金额，保险人仍负责赔偿，不过在赔偿时应按每次事故扣除免赔额。
（3）碰撞责任。碰撞责任是指被保险船舶由于航行疏忽或过失造成与其他船舶碰撞或触碰任何固定的、浮动的物体或其他物体所引起的第三者的财产损失或人身伤亡，在法律上应负的赔偿责任。
（4）共同海损和救助。共同海损是指船舶和船上所载货物遭遇共同危险时，为了共同安全，有意而合理地做出特殊的牺牲或支付额外的费用。由于这种特殊的牺牲和额外的费用是为船舶、船上所载货物以及运费的共同安全而产生的，因此，这种牺牲和费用也由各方受益人按各自的获救价值进行分摊，这种分摊称为共同海损分摊。
救助是指被保险船舶遭受保险风险时，单凭自身的力量无法解脱其所处的困境和危险，只好由委请的第三者或由第三者自愿提供帮助解决危险的一种行为。由此行为引起的费用称为“救助费用”。如果救助费用是船舶或与船舶有关的利益方所引起的，通常列为共同海损费用，参加共同海损分摊。
（5）施救费用。由于承保风险造成船舶损失或船舶处在危险之中，被保险人为防止或减少根据该保险可以得到赔偿的损失而付出的合理费用，保险人应予以赔付。施救费用是一种单独费用。因此，保险人对施救费用的赔偿不受船舶本身损失、碰撞责任、共同海损分摊和救助费用等赔偿金额的限制，但不得超过船舶的保险金额。如果船舶的保险价值高于保险金额，保险人要按比例赔偿施救费用。
（6）其他费用。由于船舶碰撞事故或第三者过失造成被保险船舶受损，被保险人或保险人对第三者提出诉讼或抗辩引起的法律诉讼费用，可由保险人负责赔偿。另外，为确定保险责任范围的损失，进行检验、查勘等合理费用，包括船舶搁浅后检验船底的费用，也可由保险人负责赔偿。

1．被保险船舶不适航的条件
（1）船长和船员的配备不当；
（2）船舶的装备不妥；
（3）货物配载不当。
2．被保险人的疏忽或故意行为
（1）船舶保险的被保险人一般是指船东或经营船舶航运的轮船公司，也包括对船舶实际上拥有调动权和使用权的法人代表。船东的代表主要是指行使船东权利管理船舶以及有权调度船舶的部门。船长和船员不是船东，也不是船东的代表，因此船长船员的行为导致的船舶损失，保险人负责赔偿。
（2）被保险人恪尽职责应予发现的正常磨损、锈蚀、腐烂或保养不周或材料缺陷，包括不良状态部件的更换和修理。

　　远洋船舶保险按保险期限分类，可分为定期保险和航次保险。
1．定期保险的保险期限
定期保险是指以时间作为保险责任起讫期限的保险。定期保险的责任期限一般为1年，最短为3个月。责任起讫时间以保险单上注明的日期为准。
2．航次保险的保险期限
航次保险是指以船舶自起运港到目的港为保险责任起讫期限的保险。航次保险的责任期限按保险单上载明的航程为准。不载货船舶的起讫时间自起运港解缆或起锚时开始，至目的港抛锚或系缆完毕时为止；载货船舶的起讫时间自起运港装货时开始，至目的港卸货完毕时终止。但自船舶抵达目的港当日午夜零时起，最多不得超过30天。

　　 船舶保险的免赔额是指被保险船舶发生保险风险事故时，保险人按照保险风险事故损失额的比例或一定数额免于赔偿。免赔额的具体实施的规定如下：
（1）免赔额的适用范围。船舶保险规定的免赔额适用于被保险船舶的部分损失。对保险责任范围内的风险所造成的被保险船舶的全部损失、共同海损、碰撞责任、救助费用或施救费用的赔偿均不适用免赔额规定。但是船舶发生搁浅，专门为检验船底而产生的合理费用，保险人在赔偿时须扣除免赔额。
（2）免赔额按每次事故扣除。免赔额应在每一次事故造成的损失总额中扣除。也就是说，当每次保险事故造成船舶部分损失时，保险人在计算赔偿金额时都要扣除免赔额。
（3）因恶劣气候造成两个连续港口之间单独航程的损失赔偿应视为一次事故，保险人只扣除一次免赔额。例如，船舶在A港至B港的单独航程中遭遇飓风袭击，折断桅杆，随后船舶在航行中又遇上台风，造成船体其他部位受损，保险人应按照一次事故从赔偿金额中扣除免赔额。

　　 （1）全部损失。
1）被保险船舶发生完全损毁或严重损坏不能恢复原状，或者被保险人不可能避免地丧失该船舶，保险人可按全部损失赔偿。
2）被保险船舶在预计到达目的港日期超过2个月后，尚未得到它的行踪消息时，保险人可按全部损失赔偿。这种情况称为船舶失踪，可视为实际全损。
3）当被保险船舶的实际全损已不能避免，或者恢复、修理、救助的费用以及这些费用的总和超过船舶保险价值时，这种情况称为推定全损。被保险人向保险人发出委付通知后，保险人同意接受后可按全部损失赔偿。
（2）部分损失。
1）保险人对被保险船舶的部分损失均予以赔付，并且对于受损零件的重新置换不扣减折旧费用。
2）保险人对船底的除锈或喷漆费用不予赔付，除非这些费用与船舶损失有直接关系。
3）船东为使船舶适航做必要的修理或按惯常进入船坞时，如果被保险船舶同时需要为所承保的损坏进行修理，那么进出船坞或船坞的使用费用应平均分摊。
（3）船舶碰撞责任。在两船双方互有过失情况下，保险人对船舶碰撞责任的赔偿可采用单一责任和交叉责任两种计算方法。根据远洋船舶保险条款的规定，保险人对船舶碰撞责任的赔偿按交叉责任方法计算。
（4）被保险人为获取和提供资料及文件所花费的时间和劳务，或被保险人委派和以其名义行事的任何经理人、代理人、管理或代理公司的佣金或劳务费用，保险人均不予赔付，除非保险人事先同意赔付。
（5）凡保险金额低于约定价值，或低于共同海损或救助费用的分摊价值时，保险人对所承保的共同海损或救助费用的赔偿，按保险金额与约定价值或分摊价值的比例来计算赔偿金额。
（6）被保险船舶与同一船东所有或由同一管理机构经营的船舶之间发生碰撞或接受救助，应视为第三方船舶一样，保险人也负责赔偿。

（1）沿海内河船舶保险的保险标的。沿海内河船舶保险承保的船舶是指依照中华人民共和国的法律、法规和主管部门的章程进行登记注册，在中华人民共和国境内水域，从事合法营运和合法航运作业的船舶，包括海船、河船和其他可视为船舶的水上移动或浮动的装置。
（2）全损险的保险责任。沿海内河船舶保险分为全损险和一切险。但在责任范围上，沿海内河船舶保险的保险责任采取列明风险的方式，保险单上没有列明的风险保险人不予负责。
全损险是指发生保险责任范围内所列明的灾害或事故致使保险船舶全损时，保险人负责赔偿的一种保险。全损包括实际全损和推定全损。因下列原因造成保险船舶的全损属于保险责任范围：八级以上（含八级）大风、洪水、地震、海啸、雷击、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、火灾、爆炸、碰撞、触碰、搁浅、触礁等灾害或事故引起的船舶倾覆、沉没。船舶失踪也属于保险责任，但必须具备三个条件：①船舶在航行中失踪；②船员和船舶同时失踪；③失踪满6个月以上。
（3）一切险的保险责任一切险在全损险的基础上，有条件地扩大了保险责任范围。一切险在保险赔偿责任方面，将全损险责任扩大为船舶发生全损或部分损失时均予负责赔偿；在承保的责任方面，增加了被保险船舶碰撞他船或触碰他物而产生的对第三者依法承担的赔偿责任和被保险船舶发生的共同海损、救助及救助费用损失等。
1）碰撞、触碰责任。一切险承保被保险船舶在可航水域与其他船舶、码头、港口设备、航标、钻井平台发生直接碰撞或触碰产生侵权行为而依法应负的赔偿责任。
2）共同海损、救助和施救费用。保险人对共同海损、救助和施救费用赔偿的前提是：在保险船舶发生保险事故时，被保险人为了防止或减少损失而采取救助或施救措施所支付的费用必须是必要的、合理的。保险人对每次保险事故所支付的共同海损、救助及施救三项费用之和的最高赔偿额以保险金额为限。当保险金额低于实际价值时，保险人应当按照保险金额与实际价值的比例，支付上述三项费用。

（1）船舶不适航、不适拖。
（2）船舶正常的维修、油漆，船体自然磨损、锈蚀、腐烂及机器本身发生的故障和舵、螺旋桨、桅、锚、锚链、橹及子船的单独损失。
（3）浪损、座浅。
（4）被保险人及其代表（包括船长）的故意行为或违法犯罪行为。
（5）清理航道、污染和防止或清除污染的责任和费用，水产养殖及设施、捕捞设施、水下设施、桥梁的损失和费用。
（6）因保险事故引起被保险船舶及第三者的间接损失和费用以及人员伤亡或由此引起的责任和费用。
（7）战争、军事行动、扣押、骚乱、罢工、哄抢和政府征用、没收。
（8）其他不属于保险责任范围内的损失。

　　 船舶保险金额的确定应考虑船舶的使用年限、新旧程度、船体结构及船舶用途等因素。保险金额可按保险价值确定，也可以由保险双方协商确定，但保险金额不得超过保险价值。

    1．全损险的赔偿处理
船舶全损按照保险金额赔偿。保险金额高于保险价值时，赔偿金额以保险价值为限。推定全损首先要由被保险人提出委付，保险人拒绝接受委付时，不影响其对推定全损的赔偿义务。保险人接受委付时，船舶所有权及附带的义务和责任将转移给保险人。
2．一切险的赔偿处理
（1）新船发生部分损失时的赔偿方法。按照实际发生的损失计算赔偿，新船的保险金额小于保险价值时，按新船的保险金额与保险价值的比例计算赔偿计算公式为
实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′额?重置价值（1-免赔率）′保险金
或 实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′保险金额?重置价值-免赔额
（2）旧船发生部分损失时的赔偿方法。采取扣除折旧的办法，以保险金额和重置价值的比例为依据。旧船发生部分损失时，赔偿方式有两种。
1）保险金额大于或等于旧船的保险价值时，其计算公式为
实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′（1-免赔率）′保险价值?重置价值
或 实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′保险金额?重置价值-免赔额
2）保险金额小于旧船的保险价值时，其计算公式为
实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′（1-免赔率）额?
重置价值′保险金额?重置价值
或 实际赔偿金额=（实际损失和费用-残值）′（保险金额?
重置价值）′保险价值?重置价值-免赔额
（3）船舶碰撞、触碰责任赔偿的规定。保险人负责赔偿保险船舶在可航水域碰撞其他船舶或触碰码头、港口设施、航标发生的直接损失和费用，包括被碰撞船舶上所载货物的直接损失，以及依法应当由被保险人承担的赔偿责任。保险人对每次碰撞、触碰责任仅负责赔偿金额的3/4，保险期限内一次或累计最高赔偿额以船舶保险金额为限。因保险船舶的碰撞责任所致被碰撞船舶及其所载货物的损失应当合并计算。
（4）共同海损、施救及救助的赔偿规定。三项费用之和的最高赔偿额以保险金额为限，对于不足额投保的船舶，其共同海损、施救及救助费用应当按比例分摊。

　1．海上运输货物保险基本险的保险责任
国际上习惯采用的英国《伦敦协会海上运输货物保险条款》将基本险的保险责任分为平安险（F.P.A）、水渍险（W.A）和一切险（A.R）。
（1）平安险（Free From Particular Average，F.P.A）。平安险按其英文原意是“不负责单独海损”，仅对全部损失和共同海损负赔偿责任。平安险的保险责任包括：
1）被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。
2）由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。
3）在运输工具已发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失。
4）在装卸或转运时，由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。
5）被保险人对遭受承保责任内危险的货物进行抢救，采取防止或减少货损的措施而支付的合理费用。保险人的赔偿责任以不超过该批被救货物的保险金额为限。
6）运输工具遭受海难后，在避难港由于卸货所引起的损失，以及在中途港、避难港由于卸货、存仓及运送货物所产生的特别费用。
7）共同海损的牺牲、分摊和救助费用。
8）运输合同中订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。
平安险一般适用低值、裸装的大宗货物，如矿砂、钢材、铸铁制品等。
（2）水渍险（With Particular Average，W.A）。水渍险承保的责任范围除包括平安险的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失，即水渍险的保险责任是在平安险的基础上，加上被保险货物由于海上自然灾害所造成的部分损失。可见，水渍险的保险责任大于平安险的保险责任，与此相适应，水渍险的保险费率也高于平安险的。
水渍险只适用于那些不大可能发生碰损、破碎，或容易生锈但不影响使用的货物，如铁钉、铁丝、螺丝等小五金类商品，以及旧汽车、旧机床、旧设备等二手货。
（3）一切险（All Risks，A.R）。一切险的保险责任，除包括平安险和水渍险的所有责任外，还包括被保险货物在海上运输途中由于各种外来原因所造成的全部损失或部分损失。一切险保险责任中所指的“外来原因”并非运输途中的一切外来风险，而是以一般附加险中的11种风险为限。简而言之，一切险的保险责任范围是平安险、水渍险和一般附加险的总和，是一种风险高度综合的险别。
三个基本险别的除外责任是：
（1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失。
（2）属于发货人责任所引起的损失。
（3）被保险货物存在的品质不良或数量短差所造成的损失。
（4）被保险货物的自然耗损、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用。
（5）属于战争险条款和罢工险条款规定的保险责任和除外责任的货损。
2．海上运输货物保险附加险的保险责任
海上运输货物保险的附加险可分为一般附加险、特别附加险和特殊附加险三种。
（1）一般附加险。一般附加险亦称“普通附加险”，承保一般外来原因所造成的货物损失。我国海上运输货物保险承保的一般附加险共有11种：偷窃、提货不着险；淡水雨淋险；短量险；混杂、玷污险；渗漏险；碰损、破碎险；串味险；受潮受热险；钩损险；包装破裂险；锈损险。
（2）特别附加险。特别附加险与一般附加险不同之处有两点：一是特别附加险不含在一切险责任范围内；二是导致特别附加险的货物损失原因往往同政治、国家行政管理以及一些特殊的风险相关。我国现行的特别附加险有6种：交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉（毒）素险、出口货物到香港（包括九龙在内）或澳门存仓火险责任扩展条款。
（3）特殊附加险。特殊附加险和特别附加险一样，不属于一切险的责任范畴。特殊附加险承保的风险主要是战争和罢工这两种风险。
3．海上运输货物保险的保险期限
我国海洋运输货物保险的保险期限采用“仓至仓”条款（Warehouse to Warehouse Clause, W/W），规定保险人对被保险货物所承担责任的空间范围，从货物运离保险单所载明起运港发货人的仓库时开始，一直到货物运抵保险单所载明的目的港收货人的仓库时为止。保险人的保险责任起讫分为正常运输和非正常运输两种情况。
（1）正常运输情况下保险责任的起讫。正常运输是指按照正常的航程、航线行驶并停靠港口的运输，包括途中正常延迟和正常转船，其过程自被保险货物运离保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始，直到货物到达保险单所载明的目的地收货人仓库或储存处所为止。
1）被保险货物运抵卸货港并全部卸离海轮后，但未被收货人立即运到自己的仓库时，保险责任可以从货物全部卸离海轮时起算满60天终止。若在60天内货物到达收货人仓库，保险责任即在到达仓库时终止。
2）被保险货物运抵卸货港，卸货港即为目的地，收货人提货后并不将货物运往自己的仓库，而是将货物进行分配、分派或分散转运，那么保险责任就从开始分配货物时终止。
3）如果被保险货物以内陆为目的地，收货人提货后运到内陆目的地自己的仓库，保险责任即行终止。如果收货人提货后没有将货物直接运往自己在内陆目的地的仓库，而是先行存入某一仓库，然后在这个仓库对货物进行分配、分派或分散转运，即使其中一部分货物运到了保险单所载明的内陆目的地的最后仓库，则先行存入的某一仓库视为收货人的最后仓库，保险责任在货物到达该仓库时终止。
上述第2项、第3项规定也受被保险货物全部卸离海轮后满60天的限制。如果在这两项规定的情况发生之前，时间已满60天时，货物才全部卸离海轮，保险责任的终止以先发生的为准。
（2）非正常运输情况下保险责任的起讫。在运输过程中，由于遇到被保险人无法控制的情况致使被保险货物无法运往原定卸载港而在途中被迫卸货、重装或转运，以及由此而发生的运输延迟、绕航或运输合同终止等非正常的情况，属于非正常运输。
4．海上运输货物保险的保险金额
海上运输货物保险一般为定值保险即以当事人所持有的保险利益为限，以约定保险价值作为保险金额。通常以货物价值、预付运费、保险费、其他费用及预期利润总和作为计算标准，即以国际贸易价格条件——CIF价格加成一定比例作为保险金额。我国常用于确定保险金额的价格条件可分为两类：不带保险费的FOB和CFR；带保险费的CIF。
（1）CIF价格条件下保险金额的计算。CIF价格条件明确规定货物价格中包括成本、保险费和运费，货物所需要的运输工具及保险，由卖方办理并负担费用。它是国际贸易货物价格条件中最常见的一种。其计算公式为：
保险金额=CIF′（1+加成率）
（2）CFR价格条件下保险金额的计算。CFR即为成本加运费价格条件，又称为离岸加运费价格条件。在这种价格条件下，卖方负责租船订舱并将货物装上船且支付运费，负担装船前的一切风险和费用；由买方办理有关保险并支付保险费。由于海上运输货物保险金额是以CIF价格为计算基础的，因此，买方投保时需要首先将CFR价格换算成CIF价格，然后再加成计算保险金额。CFR价格换算成CIF价格的计算公式为：
CIF=CFR?［1-（1+加成率）′保险费率]
如果货物按CFR价格成交，买方要按CIF价格加成10%办理保险，用下列公式直接用CFR价格计算保险金额。
保险金额=CFR?［1-（1+加成率）′保险费率］′（1+10%）
（3）FOB价格条件下保险金额的计算。FOB价格又称“离岸价格”，即装运港船上交货价格，是指卖方在约定的装运港将货物交到买方指定的船上，卖方负责办理出口手续，买方负责派船接运货物，买卖双方费用和风险的划分，以装运港船舷为界。一般按FOB价格条件成交的货物，都明确规定由买方办理海上运输货物保险。但买方办理的保险是自货物在起运港越过船舷之后生效的，保险公司对买方所负的赔偿责任仅限于货物上船之后由承保危险所造成的损失。对于货物从发货人仓库运到装船码头未装船之前这一期间的损失，买方因为尚未承担货物的风险，也就不能向保险公司索赔。因此，对于这一期间的风险，卖方应自行办理保险。
同样，以FOB价格成交的货物，其投保金额也以CIF价格加成一定比率，如10%为计算基础，因此在计算保险金额时也要先将FOB价格换算成CIF价格，换算方法同CFR价格换算成CIF价格。

6.4.2 陆上运输货物保险

　
　我国陆上运输货物保险基本险的险别为陆运险、陆运一切险；专门险有陆上运输冷藏货物险等；附加险有陆上运输货物战争险等。
1．陆上运输货物保险基本险
（1）保险责任。
1）陆运险。陆运险的保险责任与海上运输货物保险中“水渍险”的责任范围相似。保险人负责赔偿被保险货物在运输途中遭受暴风、雷电、洪水、地震等自然灾害，或由于运输工具遭受碰撞、倾覆、出轨，或在使用驳船驳运过程中，因驳运工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞，或由于遭受隧道倒塌、崖崩或失火、爆炸等意外事故所造成的全部或部分损失，还负责赔偿被保险人对遭受承包风险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但这种赔偿以不超过该批被救货物的保险金额为限。
2）陆运一切险。陆运一切险的保险责任除包括上述陆运险的责任外，还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。
（2）除外责任。
1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失。
2）属于发货人的责任所引起的损失。
3）在保险责任开始前，被保险货物存在的品质不良或数量短差所造成的损失。
4）被保险货物的自然耗损、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用。
5）陆上运输货物战争险和罢工险条款规定的责任范围和除外责任。
（3）保险期限。陆上运输货物保险的责任起讫采用“仓至仓”条款的规定。保险合同自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所时生效，包括正常运输过程中的陆上和与陆上有关的水上驳运在内，直至该项货物运达保险单所载明的目的地收货人的最后仓库和储存处所，或被保险人用做分配分派的其他储存处所为止。如未运抵上述仓库或储存处所，则以被保险货物运抵最后卸载车站满60天为止。其索赔时效是从被保险货物在最后目的地车站全部卸离车辆后算起，最多不超过2年。
2．陆上运输冷藏货物保险
陆上运输冷藏货物保险是陆上运输货物保险中的一种专门保险。
（1）保险责任。保险人除负责陆运险所列举的自然灾害和意外事故所造成的全部损失和部分损失外，还负责赔偿由于冷藏机器或隔热设备在运输途中损坏所造成的被保险货物解冻融化而腐败的损失。
（2）除外责任。该保险的除外责任除了适用于一般险别的除外责任条款外，对于下列两种损失，保险公司也不予以负责：一是因战争、罢工或运输延迟而造成的被保险货物的腐败或损失；二是被保险冷藏货物在保险责任开始时未能保持良好状态，整理包扎不妥或冷冻不合规格所造成的损失。
（3）保险期限。该保险的责任是从被保险货物运离保险单所载明的起运地点的冷藏仓库装入运送工具开始运输时生效，包括正常陆运和与陆运有关的水上驳运在内，直至货物到达目的地收货人仓库为止。与陆运险、陆运一切险不同的是，陆上运输冷藏货物保险的保险责任的有效期限是以被保险货物到达目的地车站后10天为限。
3．陆上运输货物战争险
陆上运输货物战争险是陆上运输货物保险的一种附加险。只有在投保了陆运险或陆运一切险的基础上，经过投保人与保险人协商并经保险人同意后方可加保。
除战争险外，陆上运输货物保险还可以加保罢工险。如果在投保战争险后要求加保罢工险，其保险费按战争险的费率计算，无须另加保险费。陆上运输货物罢工险的保险责任、除外责任等，均与海上运输货物罢工险相同。

　　 航空运输货物保险一般分为航空运输险和航空运输一切险。
1．航空运输货物保险的保险责任规定
（1）航空运输险的保险责任。保险人负责赔偿被保险货物在运输途中遭受雷电、火灾、爆炸，或由于飞机遭受恶劣气候或其他灾难事故而被抛弃，或由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落或失踪等意外事故所造成的全部或部分损失。此外，保险人还负责被保险人对遭受承保责任范围内处于危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批获救货物的保险金额为限。
（2）航空运输一切险的保险责任。航空运输一切险除包括航空运输险的全部责任外，保险人还负责被保险货物由于外来原因所致的全部或部分损失。
2．航空运输货物保险的保险期限
航空运输货物保险的责任起讫也采用“仓至仓”条款的规定。根据航空运输货物保险的特点，其责任起讫规定为：自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所运输时生效，包括正常运输过程中的运输工具在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人的最后仓库或储存处所，或被保险人用做分配分派或做正常运输的其他储存处所为止。若未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在最后卸载地卸离飞机后满30天为止。若在上述30天内，被保险货物需转送到非保险单所载明的目的地，则以该项货物开始转运时终止。在非正常运输情况下，保险期限除了30天的规定以外，其他与海上货物运输保险的规定相同。

　　 邮包运输保险是指承保邮包通过海、陆、空三种运输工具在运输途中由于自然灾害、意外事故或外来原因所造成的包裹内物件的损失。邮包运输保险的险别分为邮包险和邮包一切险。
1．邮包运输保险的保险责任
（1）邮包险的保险责任。邮包险负责赔偿被保险邮包在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害或由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、碰撞、倾覆、出轨、坠落、失踪，或由于失火、爆炸等意外事故所造成的全部或部分损失。此外，该保险还负责被保险人对遭受承保责任范围内危险的货物采用抢救、防止或减少损失的措施而支付的合理费用，但以不超过被保险货物的保险金额为限。
（2）邮包一切险的保险责任。邮包一切险除承保包括邮包险的保险责任外，还负责被保险邮包在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。但战争、罢工等风险仍然除外不保。
2．邮包运输保险的保险期限
邮包运输保险的保险责任自被保险邮包离开保险单所载起运地点寄件人的处所开始生效至保险单所载明的目的地起算满15天为止。但在此期间内邮包一经递交至收件人的处所时，保险责任即行终止。

　　国际多式联运是指按照多式联运合同，以至少两种不同的运输方式，由多式联运经营人将货物从一国境内接受货物的地点运至另一国境内指定交付货物地点。迄今为止，国际多式联运货物保险业务尚未形成一种单独的险种。