课程介绍

3.2 保险利益原则

3.2.1 保险利益原则的含义及意义

　　 1．保险利益原则的含义
保险利益也称可保利益，是指被保险人对其所投保的标的所具有的法律上认可的经济利益，也就是说，标的的损坏或灭失对被保险人有着利害关系。如果财产安全，投保人就能得益；如果财产受损，其利益亦遭受损害。所谓保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益。我国《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”但人身保险合同除外。
美国经济学家萨缪尔森在他的《经济学》一书中就保险利益举了一个生动的例子，其意如下：雪对一般人来说，是没有什么利益可言的，但对某处高地旅馆的老板，却有保险利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅馆就会招来很多滑雪的游客，从而收到大批租金；如果到期没下雪，那么这家旅馆就门可罗雀，生意清淡。因此，雪对这家旅馆的老板就具有保险利益。
2．保险利益原则的意义
保险利益原则规定，投保人对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则，保险合同无效。在保险经营活动中，坚持保险利益原则意义深远。
（1）防止道德风险的发生。如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象；更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。
（2）避免赌博行为的发生。在保险业刚刚兴起的时候，有人以与自己毫无利害关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的地，则投保人丧失少量已付保费；若船货在航行途中灭失，他便可获得高于所交保险费几百倍甚至上千倍的额外收益，这种收益不是对损失的补偿，是以小的损失谋取较大的经济利益的投机行为。于是，人们就像在赛马场上下赌注一样买保险，严重影响了社会的安定。英国政府于18世纪通过立法禁止了这种行为，维护了正常的社会秩序，保证了保险事业的健康发展。保险利益原则规定，投保人的投保行为必须以保险利益为前提，一旦保险事故发生，投保人获得的就是对其实际损失的补偿或给付，这就把保险与赌博从本质上区分开来。
（3）便于衡量损失赔偿金额，避免保险纠纷的发生。保险人对被保险人的保障，不是保障保险标的本身不遭灾受损，而是保障保险标的遭受损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失；而保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将因此获得额外利益，这有悖于损失补偿原则。再者，如果不以保险利益为原则，还容易引起保险纠纷。例如，借款人以价值30万元的房屋作抵押向银行贷款15万元，银行将此抵押房屋投保，房屋因保险事故全损，银行作为被保险人其损失是15万元还是30万元呢？保险人应赔付15万元还是30万元？如果不根据保险利益原则来衡量，银行的损失就难于确定，就可能引起保险双方在赔偿数额上的纠纷。而以保险利益原则为依据，房屋全损只会导致银行贷款本金加利息的难以收回，因此，银行最多损失15万元及利息，保险公司不用赔付30万元。

3.2.2 构成保险利益的必要条件

　　保险利益是订立保险合同的前提条件，无论是财产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提，因此保险利益的确立十分重要。投保人对保险标的的利益关系并非都可作为保险利益，它必须符合以下几个条件。
1．保险利益必须是确定的利益
保险利益必须是一种确定的利益，是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或可以确定的利益。这种利益是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益。财产保险的保险利益必须是财产或同财产相关联的利益；人身保险的保险利益必须是人的身体或生命；责任保险的保险利益必须是不幸事故发生后所丧失的权益等。
2．保险利益必须是经济上能计（估）价的利益
由于保险补偿是经济补偿或给付，只有投保人或被保险人的保险利益能够用货币反映其价值或进行估价，保险人才能对被保险人的损失进行补偿或给付，否则，无法实施保险职能。因此，投保人对保险标的的保险利益在数量上应该可以用货币来计量，无法定量的利益不能成为保险利益。财产保险中，保险利益一般可以精确计算，对那些像纪念品、日记、账册等不能用货币计量其价值的财产，尽管它们与被保险人有利害关系，但不能作为保险利益，接受其投保。人身保险合同的保险利益有一定的特殊性，由于人身无价，只要求投保人与被保险人具有利害关系，就认为投保人对被保险人具有保险利益。在某些特殊情况下，人身保险的保险利益也可加以计算和限定。比如，债权人对债务人生命的保险利益可以确定为债务的金额加上利息及保险费。
3．保险利益必须是合法的利益
投保人对保险标的所具有的经济利益必须是国家法律所承认的。只有法律上认可的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合国家法律法规、符合社会公共利益、为法律所承认并受到法律保护的利益。例如，在财产保险中，投保人对由保险标的的所有权、占有权、使用权及收益权等产生的利益，必须是依照法律、法规、有效合同等合法取得、合法享有、合法承担的，因违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益，不能作为保险利益。例如，因贪污、走私、盗窃、偷税漏税等非法行为所得的利益不得作为投保人的保险利益而投保，如果投保人为非法手段取得的利益投保，则保险合同无效。
4．保险利益必须是具有经济利害关系的利益
投保人对保险标的必须具有经济利害关系。这里的经济利害关系是指，因标的的存在、完好、健在，而使利害关系人获得经济利益，因标的的毁损灭失而使利害关系人遭受经济损失，即保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。而投保人与保险标的之间不存在经济利害关系是不能签订保险合同的。
《保险法》规定，在财产保险合同中，保险标的的毁损灭失直接影响投保人的经济利益，视为投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的直系亲属，如配偶、子女，债务人等的生老病死，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险利益。

3.2.3 保险利益的种类

　　 1．财产保险的保险利益
财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其有关利益而遭受损失的投保人，对其财产及有关利益具有保险利益。财产保险的保险利益有下列情况：
（1）财产所有人、经营管理者、财产保管人及承租人的保险利益。一旦其财产毁损灭失，财产所有人就会使自己遭受经济损失而对该财产具有保险利益；财产的经营管理者、保管人、承租人，对他们所经营、保管、使用的财产负有经济责任，因而具有保险利益；故他们可以为其拥有、经营、保管或承租的财产投保。例如，房屋所有权人可以为房屋投保家庭财产险；承运人可为托运的货物投保运输保险；企业经营者可以为其经营的财产投保企业财产险；房屋承租人可以为所租赁的房屋投保火灾保险。
（2）抵押权人与质权人的保险利益。抵押与出质都是债务的一种担保，当债务人不能清偿债务时，抵押权人或质权人有从抵押或出质的财产价值中优先受偿的权利，因而对抵押、出质的财产均具有保险利益。就银行抵押贷款的抵押品而言，在贷款未还之前，抵押品的毁损灭失会使银行蒙受损失，银行对抵押品具有保险利益；在借款人偿还贷款后，银行对抵押品的抵押权消失，其保险利益也随之消失。
（3）合同双方当事人的保险利益。在合同关系中，一方当事人或双方当事人，只要合同标的的毁损会给他们带来经济损失，其对合同标的就具有保险利益。例如，在进出口贸易中，出口方或进口方均具有投保货物运输保险的保险利益。
2．人身保险的保险利益
人身保险的保险标的是人的生命或身体，签订人身保险合同要求投保人与保险标的之间存在经济利害关系。根据《保险法》第53条的规定，人身保险的保险利益可分为以下四种情况。
（1）本人对自己的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为自己投保。
（2）投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。由于配偶之间、父母与子女之间具有法律规定的抚养或赡养责任，被保险人的死亡或伤残会给投保人造成经济损失，所以投保人对其配偶、父母、子女具有保险利益，可以作为投保人为他们投保。
（3）投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益。由于与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属的伤亡，可能会给投保人带来经济上的损失，因此，投保人对他们具有保险利益，可以为他们投保。
（4）除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。在国外，就判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，主要有两种观点：一是利害关系论。只要投保人对被保险人的存在具有精神和物质幸福，被保险人死亡或伤残会造成投保人痛苦和经济损失，有这种利害关系存在就具有保险利益。英美等国一般采用这种主张，如认为债权人对债务人具有保险利益，企业对其职工具有保险利益。二是同意或承认论。只要投保人征得被保险人同意或承认，就对其生命或身体具有投保人身保险的保险利益。德国、日本、瑞士等国采用这种观点。根据《保险法》第53条的规定可以看出，我国对人身保险合同的保险利益的确定方式是采取了限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。
3．责任保险的保险利益
责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应负的赔偿责任，因承担经济赔偿责任而支付损害赔偿金和其他费用的人具有责任保险的保险利益。责任保险的保险利益主要有以下四种：
（1）雇主责任保险的保险利益。雇主对雇员在受雇期间从事业务因遭受意外导致伤残、死亡或患有有关的职业性疾病，而依法或根据雇用合同应承担经济赔偿责任的（如医药费、工伤补贴、家属抚恤金等），应具有保险利益，可投保雇主责任保险。
（2）公众责任保险的保险利益。各种公众或非公众场所（如旅馆、商店、影剧院、工程建设工地等）的所有者或经营者，对因这些场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法应对受害人承担经济赔偿责任，应具有保险利益，可投保公众责任险。
（3）职业责任保险的保险利益。各类专业人员，如医师、律师、建筑师、设计师等，可能由于工作上的疏忽或过失使他人遭受损害而必须依法承担经济赔偿责任，因而具有保险利益，可投保职业责任保险。
（4）产品责任保险的保险利益。制造商、销售商因商品质量缺陷或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任，因而对这种侵权责任具有保险利益，可投保产品责任险。
4．信用与保证保险的保险利益
信用与保证保险的保险标的是一种信用行为。信用保险的保险利益是指债权人担心债务人到期无法偿还债务而致使自身遭受经济损失，从而债权人对债务人的信用具有保险利益，债权人可以投保信用保险。保证保险的保险利益是指债务人对自身的信用具有保险利益，可以按照债权人的要求投保自身信用的保险，即保证保险。

3.2.4 保险利益的时效

　　（1）保险利益的适用范围
1．财产保险的保险利益。
　　由于财产保险标的是财产及有关利益，因此，财产保险的保险利益产生于财产的不同关系，根据民法债权物权基本理论，这些不同关系产生不同利益：现有利益、预期利益、责任利益、合同利益。

2．人身保险的保险利益。
　　人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的保险利益虽然难以用货币估价，但同样要求投保人与保险标的（寿命或身体）之间具有经济利害关系，即投保人应具有保险利益。
　　人身保险可保利益可分两种情况：
　　 (1)为自己投保。
　　投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益；
　　 (2)为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定。主要包括：①血缘、婚姻及抚养关系。因根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相互间具有法律规定的抚养或赡养责任；②债权债务关系；③业务关系。

（2）保险利益的适用时限
1．财产保险保险利益的时间限制。
　　财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益。如果保险合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。

2．人身保险保险利益的时间限制。
　　人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。

3．海上货物运输保险保险利益的时间限制。
　　海上货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当保险事故发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的习惯作法。买方在投保时往往货物所有权尚未转移到自己手中，但因其货权的转移是必然的，可以投保海上货物运输保险。